Финансовые организации стремятся избежать любых рисков, поэтому тщательно проверяют кредитоспособность каждого потенциального клиента, желающего оформить кредиты онлайн на карту или наличными.
Заемщиков оценивают в несколько этапов по алгоритму, который в каждом банке свой. Рассмотрим общие принципы проверки.
Скоринговая модель оценки
Для скоринга в каждом банке есть собственная программа, разработанная на основе единых статистических данных. Она сопоставляет их с информацией, представленной клиентами. Банк знает, сколько просрочек допустил человек, сколько кредитов закрыл, как часто он их оформляет и на какие цели.
Все это нужно, чтобы выделить высокорисковых клиентов по их анкетам и онлайн-заявкам на кредитование. После проверки система выставляет оценку, начисляя баллы по каждому пункту. В зависимости от результата банк принимает три решения:
- отказать,
- разрешить,
- отправить на следующий этап проверки.
Следующий этап — ручной. Менеджер связывается с клиентом, чтобы задать уточняющие вопросы, оценить честность ответов и провести анализ по заданному алгоритму. Иногда он также звонит доверенным лицам, указанным в анкете, и по рабочим телефонным номерам.
Дополнительно сотрудник банка может пролистать социальные сети заемщика, внимательно оценить предоставленные документы и даже проверить ФИО или другие данные в интернете.
Проверка платежеспособности
Банк выясняет платежеспособность еще на этапе скоринга. Система изучает данные бюро кредитных историй, налоговой и миграционной служб, а также Федеральной службы судебных приставов.
Учитывается даже единственная просрочка по кредиту или неоплаченная квитанция ЖКХ. Ведь финансовой организации важно предоставить деньги платежеспособному человеку — то есть тому, кто в силах вернуть их вовремя вместе с процентами.
Поэтому так важно в анкете указывать реальную официальную зарплату, дополнительные доходы, если они есть. При личной встрече банк наверняка запросит подтверждение: справку с места работы или выписку со счета, который вы, например, используете для поступлений от самозанятости
Оценка закредитованности
Уровень закредитованности, пожалуй, основной критерий, на который ориентируется банк при работе с клиентами. Чем этот уровень ниже, тем выше вероятность, что заем вам одобрят сразу.
Данные обо всех актуальных продуктах, которыми вы пользуетесь, поступают из кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй. Организация видит, как вы выполняете долговые обязательства и по какому количеству продуктов: сколько у вас кредитов, кредитных карт или карт рассрочки.
Банк анализирует поведение клиента и оценивает, насколько дисциплинированно он вносит ежемесячные платежи.
Любые сведения о потенциальном заемщике могут повлиять на решение кредиторов. Поэтому желающим взять займ важно следить за состоянием своей кредитной истории и проверять ее через личный кабинет Госуслуг.
