Что выгоднее: банковский вклад или накопительное страхование
Собираетесь начать грамотно пользоваться финансами, но не знаете, что выбрать — вклады для физических лиц или накопительное страхование жизни? Оба инструмента помогают сохранить и приумножить средства, но работают по-разному.
Что такое банковский вклад
Это классический способ разместить накопления под проценты. Вы передаете банку сумму на фиксированный срок от месяца до пяти лет, а затем забираете средства с начисленным доходом.
Как работает:
- чем дольше срок, тем выше процент;
- доход можно получать ежемесячно, ежеквартально или в конце срока в зависимости от условий банка;
- накопления до 1,4 млн рублей защищены государством.
Этот инструмент идеален для создания «подушки безопасности» или накоплений на краткосрочные цели, например на отпуск, ремонт, дорогой подарок. Деньги можно снять досрочно, потеряв лишь часть процентов.
Что такое накопительное страхование жизни
Совмещает накопления и страховую защиту. Вы регулярно вносите взносы, а к концу срока, допустим через 7 или 35 лет, получаете накопленную сумму.
Если в период действия договора произойдет страховой случай, все выплатят раньше.
Как работает:
- покрывает риски, связанные с жизнью и здоровьем. Так, при травме выплата покроет лечение;
- до 90% взносов идет на формирование капитала, а в конце срока вы получаете 100% внесенных средств + гарантированный доход, если он предусмотрен в договоре;
- можно оформить налоговый вычет 13% от суммы взносов.
Сходства и различия
Общие черты:
- защита от инфляции лучше, чем при хранении денег дома.
- доход известен заранее.
Ключевые отличия:
Вклад:
- идеален для краткосрочных целей;
- не защищает от рисков;
- средства могут арестовать по решению суда;
- средства доступны в любой момент, но часто с потерей процентов.
НСЖ:
- работает на перспективу от 5 лет;
- гарантирует выплаты при несчастных случаях, болезнях, смерти;
- при досрочном расторжении вернут только часть средств;
- сумма защищена от взысканий, раздела при разводе, банкротства.
Как выбрать
Чтобы принять решение, ответьте на два вопроса:
Какая цель накопления?
- Если хотите копить 5 месяцев или 5 лет, выбирайте вклад.
- Если средства понадобятся только через 15–20 лет, смотрите в сторону страхования.
Важен ли вам налоговый вычет?
- НСЖ позволяет вернуть 13% от суммы взносов.
Используйте краткосрочные накопления для «подушки безопасности» и быстрых накоплений, а страхование — как возможность создать капитал на 10–20 лет. Так вы сбалансируете риски и получите максимум выгоды.
Помните, не бывает «плохих» или «хороших» банковских продуктов. Есть те, что решают ваши задачи.
