Кредитный брокер — это посредник между заемщиком и любой кредитной организацией (банком, микрофинансовой организацией), с помощью которого могут осуществляться операции в сфере кредитования физических и юридических лиц.
Специалист по кредитному брокериджу (кредитный брокер) — занимается посреднической деятельностью между кредитной организаций и заемщиком с целью осуществления кредитной сделки на оптимальных для заемщика условиях (согласно профессиональному стандарту Министерства труда РФ).
Яркими примерами кредитного брокера могут служить два сервиса: Сравни и Банки.ру, где пользователю предлагается заполнить анкету для получения кредита, последующей ее отправки в различные кредитные организации и консолидированного выбора множества предложений в одном месте самим пользователем, однако с данными сервисами не все так радужно, как кажется на первый взгляд.
А именно, после полученной информации о потанциальном кредитозаемщике, они делают массовый запрос практически во все актуальные кредитные организации, в связи с этим формируется довольно большое количество запросов, а сотрудники банков, в свою очередь, не очень положительно смотрят на подобные вещи, следовательно, шансы на получения кредита, не увеличиваются, а наоборот могут уменьшиться. В связи с этим возникает вполне логичный вопрос: к кому лучше обращаться за помощью в получении кредита?
Кредитный брокер — кто это простыми словами
Проще всего разобраться, кто такой кредитный брокер, возможно проведя аналогию с риэлтором, который осуществляет консультирование с сфере недвижимости: рассказывает о текущей ситуации на рынке недвижимости, помогает найти подходящий объект и готовит документы для проведения сделки.
Кредитный брокер занимается аналогичной деятельностью, только в финансовой сфере. Как правило, данный специалист хорошо понимает текущее состояние рынка, разбирается в большинстве финансовых инструментов, часто сотрудничает с ведущими банками, помогает найти привлекательное кредитное предложение, соответствующее целям и задачам, осуществляет подготовку и подачу необходимых документов.
Кредитный брокер
Дополнительно стоит учесть специализацию кредитного брокера. На рынке присутствуют, как и многопрофильные специалисты/компании/сервисы, так и брокеры, специализирующиеся в следующих областях:
- помощь в получении кредитных средств физическому лицу;
- открытие кредитных линий юридическому лицу;
- ипотечное кредитование;
- автомобильное кредитование / лизинг;
- залоговое обеспечение;
- рефинансирование и консолидация кредитов;
- услуги в области банкротства юридических и физических лиц (специализированные юридические услуги экономического характера).
Черный кредитный брокер
Черный кредитный брокер — это точно такой же посредник между заемщиком и кредитной организацией, как обычный кредитный брокер, только использующий не всегда законные способы получения финансирования. Этими способами могут быть следующие виды «работ».
- Уникальные договоренности со службой безопасности банка(ов), когда производится попытка взятия большего количества денежных средства с последующим банкротством.
- Подделка документов для подтверждения дохода заемщика и/или трудового стажа.
- Улучшение кредитного рейтинга путем инвестирования заемных средств, для последующего банкротства.
- Аналогичные работы на ипотечном рынке и рынке автокредитования.
Важно понимать, что выбор кредитного брокера, в прочем, как и любого другого специалиста всегда сопряжен с некоторым риском. Когда сумма сделки является достаточно большой (как правило более одного миллиона рублей), растет риск обмана и финансовых махинаций. Следовательно, в случае поиска кредитного брокера, эти риски возрастают существенно.
Поэтому, к выбору кредитного брокера необходимо подходить со всей ответственностью, принимая во внимание статьи уголовного кодекса Российской Федерации за номерами 204 «Коммерческий подкуп» и 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования», и максимальной осторожностью во избежании финансового и других видов ущерба. В лучшем случае можно надеятся на штраф в десятки, а то и сотни тысяч рублей. Однако, в некоторых случаях можно оказаться под стражей представителей МВД.
Чем занимается кредитный брокер
Представим вымышленного «Васю», который хочет приобрести квартиру, но он не обладает полной суммой для моментальной покупки квартиры. Недолго думая, Вася начинается знакомство с ипотечным рынком. Вася рассматривает текущие предложения и выбирает наиболее подходящее, как ему кажется на первый взгляд. Он подает заявку в первый банк, где ему через некоторое время приходит отказ. Однако Вася не отчаивается и пытается получить одобрение на ипотеку во втором банке, где ему также приходит отказ. Немного погрустив, Вася решается подать заявку в третий банк подготовив некоторые документы — снова отказ.
Таким образом Василий не получив необходимый кредит, уже оказывается неугодным заемщиком в связи с 3-я отказами и соответсвенно плохой кредитной историей. И Васе нужно ждать достаточно длительный срок, чтобы попытаться получить одобрение банка.
Как говорят специалисты из OneCreditBroker, кредитный брокер в первую очередь занимается аналитической работой и страхует клиента от необдуманных шагов, которые могут существенно повлиять на дальнейшие взамоотношения с финансовой организацией.
То есть обращаясь к кредитному брокеру можно быть уверенным в одобрении кредитной заявки, так как в первую очередь кредитный брокер соберет информацию о вас, далее сопоставит ваши потребности с возможностями и подбирет оптимальное предложение на финансовом рынке с высокой долей (≈ 95 %) одобрения заявки или же разъяснит по каким причинам подавать заявку не имеет смысла, попутно предоставив план для повышения вероятности одобрения заявки.
Процесс работы
Итак, условный Вася, решил не заниматься получением ипотеки самостоятельно, а обратился к кредитном брокеру. Рассмотрим процесс работы кредитного брокера по шагам.
- Сбор информации о заемщике: проверка рейтинга в бюро кредитных историй (БКИ), уточнение официального дохода, занимаемой должности, возраста, наличия трудовой книжки, объектов собственности, получении информации о ранее взятых кредитах и процессе их погашения.
- Анализ цели получения кредита: на что необходимо взять кредит, есть ли возможность залогового обеспечения, какая сумма необходима для выбранной цели, желаемый срок кредита.
- Соответствие полученной информации и желаемой цели: предварительная оценка вероятности одобрения, обнаружение путей для повышения вероятности одобрения.
- Поиск предложения: сбор данных у финансовых организаций, анализ предложений, выбор оптимальных.
- Получение кредита: утверждение оптимального предложения, подготовка необходимых документов, последующее сопровождение.
Таким образом, Вася обратившись к кредитному брокеру, как минимум не испортил свою кредитную историю, а как максимум получил одобрение заявки на ипотеку. В любом случае Василий, так или иначе уже может выделить для себя несколько драйверов повышения вероятности одобрения, таких, как рост официального дохода, увеличение трудового стажа, своевременное погашение кредитных обязательств.
Стоимость услуг
Как правило, кредитные брокеры разделяют свое вознаграждение на процент от сделки и фиксированное вознаграждение в зависимости от сложности запроса. Ведь, организовать кредитную линию стоимостью в 100 миллионов рублей, совсем не то же самое, что получить кредит на потребительские нужды. Однако на рынке превалирует именно процентное вознаграждение, которое выплачиваеться исключительно в самом конце работы брокера — после получения денежных средств. Таким образом заемщик платит только за результат, а брокер заинтересован в одобрении заявки.
Рассмотрим предложения кредитного брокера OneCreditBroker, в соответствии с ценами указанными на сайте.
| Ипотека | 3 % |
| Автокредит | 5 % |
| Рефинансирование | 4 % |
| Потребительский кредит | 6 % |
Предположим, если нам одобрили ипотеку на 7 000 000 ₽, то услуги обойдутся в 210 000 ₽ (3 %), купили машину за 3 200 000 ₽ — заплатили 160 000 ₽ (5 %), получили кредит на ремонт в размере 1 000 000 ₽ — отдали 60 000 ₽ (6%).
Посчитать стоимость услуг вашего кредитного брокера можно воспользовавшись калькулятором представленным ниже.
Как выбрать брокера
В действительности выбор брокера мало чем отличается от поиска добросовестного подрядчика на какой-либо вид работ. Деятельность кредитных брокеров является не лицензируемой, то есть на момент написания статьи им может быть кто угодно, в том числе и обычный гражданин оформивший самозанятость.
Конечно, можно посмотреть на список зарегистрированных компаний в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), узнать доход этих компаний, посмотреть текущие судебные дела (Мой арбитр), изучить реестр проверок Генеральной прокуратуры, сопоставить коды из Общероссийского классификатора видов экономической деятельности (ОКВЭД), но вряд ли полученную информацию можно будет трактовать, как значимую, так как она не может служить объективным мерилом в пользу того или иного брокера. Однако ее наличие может добавить пару баллов в процессе решения. Итак рассмотрим более подробно, какие аспекты стоит изучить.
- Имеет ли брокер официальную регистрацию (ООО/ИП/самозанятость)? Обычно она указывается только в договоре, реже — размещается на сайте. Проверить это можно, используя сервис налоговой — Предоставление сведений из ЕГРЮЛ/ЕГРИП в электронном виде, по средствам указания ИНН или ОГРН (ОГРНИП) или наименования ЮЛ, ФИО ИП, на сайте — https://egrul.nalog.ru/index.html. Если у брокера есть регистрация — это весомое преимущество, нет — повод поискать другого.
- Есть ли у брокера профильные виды деятельности? Согласно профессиональному стандарту специалиста по кредитному брокериджу, разработанному Минтрудом России в 2015 году, компаниям рекомендуется использовать следующие виды экономический деятельности: 64.19 Денежное посредничество прочее, 64.92.1 Деятельность по предоставлению потребительского кредита, 64.92.2 Деятельность по предоставлению займов промышленности, 64.92.3 Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества, 64.92.4 Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, 64.92.6 Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества, 66.19.1 Деятельность по предоставлению брокерских услуг по ипотечным операциям, 66.19.3 Деятельность по предоставлению услуг по обработке наличных денег, 66.19.4 Деятельность по предоставлению консультационных услуг по вопросам финансового посредничества. Если в выписке полученной в первом пункте есть хотя бы один — это хорошо, нет — не беда.
- Имеются ли у брокера судебные разбирательства? Конечно само наличие, текущих или прошлых судебных дел, мало что говорит о благонадежности. Необходимо изучить детали. Однако для поверхностного анализа будет достаточно узнать был ли брокер ответчиком. Эту информацию возможно интерпретировать, как то, что брокер не сумел урегулировать отношения в досудебное порядке, что не есть хорошо, но не является критичным. Проверить информацию возможно на сайте Мой арбитр, используя сервис Электронный страж — https://guard.arbitr.ru/#index.
- Были ли у брокера проверки? Наличие проверок от Генпрокураторы — повод серьезно задуматься, так как наличие подобной проверки(ок), уже говорит о том, что с организаций, что то не в порядке. Однако всегда есть исключения. Проверить можно на сайте Генеральной прокуратуры, используя сервис по Поиску контрольных (надзорных) и профильных мероприятий — https://proverki.gov.ru/portal.
- Какой порядок оплаты услуг брокера? Как уже отмечалось ранее, оплата после заключения сделки — норма для рынка кредитного брокериджа. Следовательно, другие формы оплаты, могут трактоваться, как мошеннические или не желательные. Для проверки нужно обратиться к брокеру или изучить информацию на его сайте.
- Заключается ли договор с брокером? Заключение договора, является не обязательным пунктом, а скорее желательным, так как если оплата происходит после заключения сделки, то риск обмана снижается достаточно существенно и скорее договор будет страховать самого брокера, нежели вас. Для проверки необходимо напрямую обратиться к выбранному брокеру.
Отзывы
Наличие отзывов об организации, в теории, может говорить о благонадежности. Однако отзывы, как известно, продаются и покупаются, для это существуют целые площадки, поэтому учитывать их, на наш скоромный взгляд, не стоит совсем. В тоже время, можно попытаться выяснить активность в мессенджерах и социальных сетях, это точно не повредит, а быть может и расскажет куда больше, чем наличие договора.
Также стоит посмотреть кейсы: кому, на что и когда помог получить средства кредитный брокер. Однако данную информацию, как правило предоставляют обезличенной, но ее наличие является хорошим сигналом.
Рейтинг
Специализированный сайт/сервис с рейтингом кредитных брокеров, на момент написания статьи отсутствует, как класс. По запросу «Рейтинг кредитных брокеров» в выдаче поисковых систем присутствуют лишь сайты с информационными статьями, наполненные банальными ссылками на того или иного брокера. На некоторых площадках представлена краткая сводка о брокерах, но информации о том, как составлялся рейтинг попросту нет.
Следовательно, проверку брокера и его выбор стоит производить самостоятельно и не доверять просматриваемому рейтингу (ТОПу), в виду отсутствия системы рейтинга и объективной оценке по заданным критериям.
Заключение
Кредитный брокер — достаточно молодая профессия в мире финансов. Если учитывать стандарт Минтруда, она появилась в марте 2015 года. Поэтому, услуги кредитного брокериджа в текущих реалиях могут восприниматься, как что-то новое. А ко всему новому у человека всегда присутствует недоверие.
Однако, при грамотном выборе кредитный брокер может существенно сократить время на поиски предложения, заполучить действительно оптимальные условия кредитного договора или предложить план для улучшения кредитного рейтинга, учитывая параметры заемщика.
